支付是区块链技术最有前途的领域之一。 但我相信它们并不总是被很好地理解，而且讨论有时会变得混乱且过于雄心勃勃。

尽管区块链目前看起来相对具有竞争力，但它可能面临着取代传统支付系统的艰苦战斗。 另一方面，我认为许多人忽视了最大的机会领域，因为他们没有考虑真正的交易成本。

一个长期存在的神话是，旧技术正在推高支付成本。 事实上，中心化支付系统非常高效。去中心化系统似乎不太可能变得更加高效，因为它们涉及大量数据复制和验证。 去中心化系统在这方面变得越来越高效，但它们正在追逐一个不断变化的目标。

中心化系统并没有坐以待毙，但它们通常提供的功能有些有限。 它通常与转账有关，并且通常很少涉及复杂的业务逻辑支持。 当支付是单向的时，中心化系统工作得很好。 销售点系统、个人对个人付款和重复的长期付款（例如工资或抵押贷款）在这些情况下效果很好。

传统支付高成本的真正驱动因素通常是复杂的监管要求或缺乏竞争。 这可能会导致人们混淆成本和价格，或者实际上并不是真正的同类比较。

将高度监管的系统与处于灰色地带的系统进行比较可能会产生误导。 许多基于加密货币的汇款应用程序很少或根本不进行了解客户和反洗钱检查，这些检查成本高昂且难以运行。 这是不太可能持续的成本优势。

竞争程度低是支付成本高的另一个重要驱动因素。 对于企业对企业和消费者对消费者的支付都是如此。 尽管该领域的竞争正在加剧，但全球只有少数大型支付网络。 在消费者方面，成本的主要驱动因素是零售网络。

已经拥有智能手机和银行账户的消费者之间的支付成本相对较低，但成本最高的是没有银行账户的消费者之间发生的支付。 这些依赖于接受现金的实体零售网络，而只有少数公司建立了这些网络。

低水平的竞争为加密支付公司提供了进入功能更高、价格更低的市场的巨大机会。 我个人认为消费者方面是最艰难的，因为最高的价格是由花费多年建立的零售网络很好地捍卫的。 然而，从更具竞争力的角度来看，像比特币闪电网络这样的专业网络可以拉平这一领域。 它们可能不像主网络那样完全去中心化，但它们代表着非常低的成本和速度。 专门从事低成本交易的类似Layer 2也在以太坊生态系统中形成。

在业务方面

在商业方面，区块链可以通过差异化技术降低成本并建立可持续的优势。 虽然以太坊的主网交易成本确实较高，但智能合约功能的添加完全改变了这一情况。

企业之间的付款通常作为复杂协议的一部分。 这通常不仅意味着验证货物或服务的接收，还意味着遵守商定的条款。 美国生产力和质量中心 (APQC) 估计，大公司运行此流程的平均成本约为 100 美元。 该成本主要是人力。

在这种情况下，实际支付成本低于总成本的 10%，其余 90% 可以使用智能合约解决。

智能合约自动执行合规性条款和条件的检查过程，其结果是以一小部分成本实现更快的执行。 虽然在链上执行的实际支付在技术上可能会更高一些，但运行业务流程的总成本要低得多。 安永的实际经验表明，成本降低了 40%，而且我们预计，随着我们在这一领域的技能提高，成本会进一步降低。

使这一过程在链上运行的最大障碍是企业系统缺乏内置的隐私和数据集成。 没有隐私的智能合约和支付会泄露太多敏感数据，大多数企业对此不感兴趣。 现在这些问题可以使用零知识证明（ZKP）来解决，路径更加清晰。 它仍然要求公司将企业系统链接到链上智能合约，但在大多数情况下这是一个更直接的实施要求。

目前，支持智能合约的全数字化端到端系统是世界上最大的公司的领域。 凭借规模和雄厚的财力，大公司已经建立了没有区块链的集成系统。 然而，由于它们是高度定制的并且建立在私有系统上，因此对于大多数小公司来说管理成本太高且太复杂。 随着区块链在商业世界中的传播，我们将看到的不仅仅是效率，我们还将看到小公司和大企业之间更加公平的竞争环境。