松动了！存量纯商贷也可转为“商贷+公积金贷款”！还有操作能省几十万

时隔15年，央行表态释放出新一轮存量房贷利率调降的信号，引发市场广泛关注。

7月14日，央行货币政策司司长邹澜在2023年上半年金融统计情况新闻发布会上表示，由于理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。

邹澜提出：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

据媒体报道，7月21日，记者通过常州江南农村商业银行某支行的客服和信贷处了解到，目前可以通过将存量的纯商贷，转成“商业贷款加公积金贷款”的组合贷款形式来签订新的合同，其中商业贷款的利率按照现行新的利率政策来执行。

已有银行同意下调存量房贷利率！等额本息换成等额本金，能省几十万元

据常州日报报道，业内人士普遍认为，这是监管机构鼓励银行和贷款人重谈房贷合同，把旧房贷更换成新房贷：

要么改签合同，将原来的高利率合同作废，改成现行市场上的低利率；

要么“转按揭”，让该贷款人重新申请一笔房贷，把之前高利率的房贷还了。

记者采访常州市部分银行后发现，目前，常州市商业银行还没出台统一的指导文件和具体细则，但是，已经有一些贷款人与贷款银行就存量房贷利率进行了沟通，也有银行同意下调存量房贷利率。

常州市某股份制银行资深工作人员认为，银行本身是没有动力调整存量房贷的，但由于今年以来提前还贷和转贷的群体大幅增加，对于银行来说，利润变薄总归比没有利润要好。

记者注意到，在央行发声和提前还贷之间，还有一个口子被悄悄打开了，那就是很多银行设置了允许调整还款方式，可以将等额本息换成等额本金。这个操作可以节省大笔利息。

例如200万元、30年、5%的等额本息房贷，如果全部切换成等额本金，总计可以少还近40万元利息，折合每年少还1万多，一个月少还1000多元。

值得一提的是，不同银行对于“调整房贷还款方式”这一业务的态度不同。记者了解到，我市多家银行均在手机银行APP上开通了调整房贷还款方式这一业务。但也有市民反映，有的银行需要提供收入证明、银行流水等资料才能办理该业务。

存量房贷降息呼声再起，是否会掀“息差保卫战”？

据每日经济新闻此前报道，在存量房贷利率引起热议之前，银行业刚经历了一番“存款降息潮”。

6月初，六大行打响本轮银行存款降息潮的第一枪，股份行、地方性银行而后相继跟随，定存正式告别“3”时代。

在此前贷款利率持续调降的背景下，业内更多地把这轮存款降息看作是银行“息差保卫战”的一环。但降息之下，银行的揽存压力骤升，也成了新的难题。

“贷款利率调降，倒逼存款降息，二者本就相生，而按揭贷款作为银行核心优质资产，若存量利率按照现行水平重定价，或许会引发银行新一轮的‘息差保卫自救’。”一位资深业内人士对记者分析道，从资产端来看，按揭贷款是各家银行都重视的优质资产，动了这块“奶酪”，那么负债端相应承压，高息存款对银行的成本压力更大，理论上银行对于存款降息的动机也就更大。

该人士指出，不同于揽存，国有银行与中小银行呈现出松弛与紧张的不同姿态，按揭贷款是“兵家必争之地”。“往往在按揭楼盘准入这类业务上，国有银行会不惜放下身段，下场争夺，大多数楼盘都是几家银行共同‘分蛋糕’，而不是独家合作，因此国有银行虽然也占上风，但相对优势不像揽存那么明显。”

“不过，参照存款降息下的市场反应，在揽存压力下，许多银行的利率尚且在允许的范围内上浮一定BP，不会一降到底，因此负债端对资产端的联动影响还要看不同银行的业务结构和承压情况，不会一蹴而就，也不可一概而论。”该人士认为，不同银行的按揭贷款占比不同，因此传导至资产端的压力也不尽相同，存量房贷利率调降还处于理论阶段，倒逼新一轮“息差保卫战”尚无直接依据。